Ipotekani qayta moliyalashtirish, siz eski ipotekani yangisiga va ehtimol yangi balansga almashtirayotganingizni anglatadi.
Siz ipotekani qayta moliyalashtirganingizda, sizning bankingiz yoki qarz beruvchingiz eski ipotekangizni yangisiga to'laydi; buning sababi ga qayta moliyalashtirish muddat
Qarz oluvchilarning ko'pchiligi o'z foizlarini pasaytirish va qaytarish muddatini qisqartirish yoki o'z uylarida topgan o'z mablag'larining bir qismini naqd pulga aylantirish imkoniyatidan foydalanish uchun qayta moliyalashtirishni tanlaydilar.
Qayta moliyalashtirishning ikkita asosiy turi mavjud: stavka va muddatli qayta moliyalashtirish va naqd pulsiz qayta moliyalash.
Qayta moliyalash nima?
Qayta moliyalash - bu mavjud ipotekani yangi kreditga almashtirish jarayoni. Odatda, odamlar o'z ipotekasini oylik to'lovlarini pasaytirish, foiz stavkasini pasaytirish yoki o'z kredit dasturini sozlanadigan stavkadan ipoteka kreditiga o'zgartirish uchun qayta moliyalashtiradilar. Bundan tashqari, ba'zi odamlar uyni ta'mirlash loyihalarini moliyalashtirish yoki turli qarzlarni to'lash uchun naqd pulga ega bo'lishlari kerak va pul mablag'larini qayta moliyalashtirish uchun o'z mablag'laridan foydalanadilar.
Maqsadingizdan qat'i nazar, haqiqiy qayta moliyalash jarayoni siz birinchi ipoteka krediti olish uchun ariza berganingizda bo'lgani kabi ishlaydi - siz kredit imkoniyatlarini o'rganishga, to'g'ri moliyaviy hujjatlarni to'plashga va ipotekani qayta moliyalashtirish uchun ariza topshirishga vaqt ajratishingiz kerak bo'ladi. tasdiqlanishidan oldin.
Uyni qayta moliyalashtirishning afzalliklari
Ipotekani qayta moliyalashtirishning bir qancha sabablari bor. Mumkin bo'lgan ba'zi imtiyozlarga quyidagilar kiradi:
- Oylik to'lovingizni kamaytiring *. Ko'ra O'qish , o'rtacha uy egasi qayta moliyalashtirish bilan oyiga 160 dollar yoki undan ko'proq tejashi mumkin. Kamroq oylik to'lov bilan siz jamg'armani boshqa qarz va boshqa xarajatlarga qo'yishingiz yoki har oylik ipoteka to'lovingizga qo'llashingiz va kreditingizni tezroq to'lashingiz mumkin.
- Xususiy ipoteka sug'urtasini (PMI) bekor qilish. Uy-joy kapitali yoki to'langan kapitalga ega bo'lgan ba'zi uy-joy mulkdorlari ipoteka sug'urtasini to'lashlari shart emas, bu ularning umumiy oylik to'lovini kamaytiradi.
- Kredit muddatini qisqartiring. Ipoteka karyerasini erta boshlagan uy-joy mulkdorlari uchun 30 yillik ipoteka moliyaviy ma'nosini oshirgan bo'lishi mumkin. Ammo ipotekani muddatidan oldin to'lashni istaganlar uchun kredit muddatini qisqartirish jozibali variant bo'lishi mumkin.
- Ipoteka kreditining o'zgaruvchan stavkasidan qat'iy belgilangan foiz stavkasiga o'tish. Agar sizda ipoteka krediti sozlanishi bo'lsa, foiz stavkalari o'zgarganda to'lovingiz yuqoriga yoki pastga qarab o'zgarishi mumkin. Ishonchli va barqaror oylik to'lovlar bilan belgilangan stavkali kreditga o'tish uy-joy mulkdorlariga ularning to'lovi hech qachon o'zgarmasligini bilish xavfsizligini berishi mumkin.
- Birinchi ipoteka va uy sarmoyasi kredit liniyasini (HELOC) birlashtiring. Ularni bitta oylik to'lovga aylantirib, siz o'z mablag'ingizni soddalashtirib, bitta qarzga e'tibor qaratishingiz mumkin. HELOC tez-tez sozlanadigan stavkalarga ega, shuning uchun belgilangan stavkali kreditga qayta moliyalashtirish sizga uzoq muddatda pulni tejash imkonini beradi.
- Naqd pul olish uchun uyingizdagi o'z mablag'ingizdan foydalaning. Uy qiymatining oshishi bilan siz naqd pulni qayta moliyalashtirish uchun o'z mablag'ingizga ega bo'lishingiz mumkin. Bu pul uy -joylarni obodonlashtirish, qarzni to'lash yoki katta xaridlarni moliyalashtirish uchun ishlatilishi mumkin.
Kreditni qayta moliyalashtirish xavfi
Maqsadlaringiz va moliyaviy ahvolingizga qarab, qayta moliyalashtirish har doim ham sizning eng yaxshi variantingiz bo'lmasligi mumkin. Qayta moliyalashtirish ko'p afzalliklarga ega bo'lsa -da, siz xavflarni tortishingiz kerak bo'ladi.
Masalan, ipotekani qayta moliyalashtirish, odatda, qaytarish jarayonini qaytadan boshlaydi. Agar siz 30 yillik kreditni to'lash uchun besh yilga ega bo'lsangiz va 30 yillik yangi ipotekani olishga qaror qilsangiz, siz 35 yilga ipoteka to'lovlarini to'laysiz. Ba'zi uy -joy mulkdorlari uchun bu yaxshi rejadir, lekin agar sizda, masalan, ipotekada 10 yoki 20 yil bo'lsa, umr bo'yi foizlar qo'shimcha xarajatlarga to'g'ri kelmasligi mumkin.
Bunday hollarda, ko'plab uy-joy mulkdorlari 20 yoki 15 yillik ipoteka kabi ipoteka to'lovlarini uzaytirmaydigan qisqa muddatli kredit bilan qayta moliyalashtirishadi (bu ko'pincha 30 yillik kreditlarga qaraganda past stavkalarni taklif qiladi).
Umuman olganda, qayta moliyalash yaxshi variant, agar yangi foiz stavkasi sizning hozirgi ipotekangiz bo'yicha foiz stavkasidan past bo'lsa va jamg'armalarning umumiy miqdori qayta moliyalashtirish xarajatlaridan oshsa. Misol uchun, agar sizda 4,25% lik 400 000 dollarlik qarzda 390 000 dollar qolgan bo'lsa, hozirgi ipotekangizni 3,75% ga almashtirish, avvalgi kreditga nisbatan oyiga 162 $ tejashga olib kelishi mumkin. *
* Mavjud kreditni qayta moliyalashtirishda sizning umumiy moliyaviy to'lovlaringiz kredit muddati davomida yuqori bo'lishi mumkin.
Qayta moliyalash bo'yicha savollar
Qayta moliyalashtirishni tanlashdan oldin, tayyorgarlik ko'rish kerak. Qayta moliyalashtirishga tayyorligingizni aniqlash uchun quyidagi savollarni ko'rib chiqing.
Agar men o'z uyimda yana bir necha yil yashashni rejalashtirsam, qayta moliyalashtirishim kerakmi?
Xuddi uyingizni dastlab sotib olganingiz kabi, siz qayta moliyalashtirish bo'yicha ipoteka bo'yicha yig'imlar, soliqlar va yopilish xarajatlarini to'lashingiz kerak bo'ladi. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirishda ham qancha vaqt ketishini aniqlash muhim. Buzilish nuqtasi - bu ipotekani qayta moliyalashtirish natijasida oylik jamg'arma qayta moliyalashtirish xarajatlaridan yuqori bo'lgan joy.
Iste'molchilarning moliyaviy himoyasi byurosiga ko'ra, siz qayta moliyalashtirish xarajatlarini to'lash uchun oylik jamg'arma qancha vaqt ketishini o'ylab ko'rishingiz kerak. Asl uy qarzingiz uchun to'lagan yopilish xarajatlarini ko'rib chiqing. Qayta moliyalashtirish xarajatlari taxminan bir xil bo'lishi mumkin. Umumiy qoida - bu yangi foiz stavkasi sizni bu miqdorni taxminan ikki yil saqlagan taqdirdagina davom etish (boshqacha aytganda, agar siz hatto ikki yil ichida buzsangiz).
Shunday qilib, matematikani bajaring va yangi kredit sizga qanday ta'sir qilishini tushunib oling.
Qayta moliyalashtirish kredit balimga qanday ta'sir qiladi?
Sizning kredit balingiz nafaqat ipotekani qayta moliyalashtirishni tasdiqlashni aniqlashga yordam beradi, balki sizning kreditoringiz taklif qiladigan foiz stavkasini ham aniqlaydi. Oddiy qilib aytganda, sizning kredit balingiz qanchalik yuqori bo'lsa, foiz stavkasi shuncha past bo'ladi.
Masalan, o'rtacha kredit miqdori 250 000 AQSh dollari va kredit balli qarz oluvchi 640 kredit baliga ega bo'lgan qarz oluvchiga qaraganda yiliga 2500 dollarga yaqin foiz to'lashi mumkin 760 . Agar sizning kredit balingiz birinchi marta ipoteka kreditini olganingizdan keyin pasaygan bo'lsa, siz yuqori stavkalarni to'lashingiz mumkin, bu esa qayta moliyalashtirishning mumkin bo'lgan afzalliklarini inkor etishi mumkin.
Kredit bo'yicha qolgan qoldiq nima?
Yangi ipoteka shartnomasini imzolashdan oldin, siz hozirgi kredit qoldig'ini baholashingiz kerak bo'ladi. Agar siz hozirda 30 yillik kreditning 15-yilida bo'lsangiz, qisqa muddatda qayta moliyalashtirish imkoniyatlarini o'rganib chiqishingiz mumkin. Bu ko'plab uy -joy mulkdorlari uchun mantiqan to'g'ri keladi, chunki bu ularga to'lov muddatini kechiktirmasdan tarixiy past stavkalardan foydalanishga imkon beradi, bu esa ko'pincha katta tejash imkonini beradi. *
Menga moslashuvchanlik yoki qat'iy to'lov jadvali kerakmi?
Qayta moliyalashning keng tarqalgan usuli - bu kredit muddatini qisqartirish va uni tezroq to'lashdir. Agar hozirgi ipoteka foiz stavkalari sizning joriy foiz stavkangizdan past bo'lsa, ipoteka yillarini qisqartirish bilan birga, oylik to'lov miqdorining bir xil bo'lishi odatiy holdir.
Masalan, 30 yillik ipotekaga ega bo'lgan uy-joy mulkdorlari 15 yillik kreditga qayta moliyalashtirilishi mumkin. Bu ajoyib tanlov bo'lishi mumkin, lekin e'tiborga olish kerak bo'lgan narsalar bor:
Birinchidan, kreditorlarning ko'pchiligi ipotekani muddatidan oldin to'lashga imkon beradi. Agar siz 30 yillik kreditingizni 15 yil ichida qo'shimcha to'lovlar bilan to'lamoqchi bo'lsangiz, buni amalga oshirishingiz mumkin. Bu sizga asosiy qarzni tezroq tuzishga va foiz to'lovlarini tejashga yordam beradi. Agar vaziyat o'zgarmasa va vaqt qiyinlashsa, siz 30 yillik shartnoma to'loviga qaytishingiz mumkin.
Boshqa tomondan, 15 yillik ssuda, odatda, yanada katta foizlarni tejash imkonini beradi va o'z mablag'ingizni tezda qurishga yordam beradi, shuning uchun siz o'z uyingizga bepul va kechiktirmasdan to'lashingiz mumkin.
Qayta moliyalash FHA, VA, Jumbo yoki USDA kreditlari uchun mavjudmi?
Ha, sizning hozirgi vaziyatingizga qarab, bu variantlardan biri sizga ma'no berishi mumkin. Bundan tashqari, agar sizda hozirda an'anaviy, FHA, VA, Jumbo yoki USDA kreditlari bo'lsa, bir nechta soddalashtirilgan qayta moliyalash dasturlarini o'z ichiga olgan variantlar mavjud. Qayta moliyalashtirishning soddalashtirilgan dasturlari standart qayta moliyalashtirish dasturlariga kiritilgan ko'plab daromadlar, kreditlar yoki baholashlarni qisqartirish yoki yo'q qilish orqali soddalashtirilgan tasdiqlash jarayonini taklif qiladi.
VA optimallashtirish dasturi foiz stavkasini qayta moliyalashtirish yoki IRRRL deb nomlanadi. Ta'kidlash joizki, optimallashtirilgan qayta moliyalash kreditlari naqd pul olish imkoniyatini bermasligi mumkin. Shuningdek, qayta moliyalashtirishning boshqa variantlari singari, soddalashtirilgan qayta moliyalashtirish ssudalari kreditning amal qilish muddati davomida umumiy xarajatlaringizga qo'shilishi mumkin.
Endi qayta moliyalashtirish uchun to'g'ri vaqtmi?
Oxir -oqibat, qayta moliyalashtirish siz uchun mantiqiy yoki yo'qligini bilish uchun raqamlarni saralash juda muhim. Agar siz ilgari qayta moliyalashtira olmagan bo'lsangiz ham, kredit dasturlari va stavkalari doimo o'zgarib turadi. Bu o'zgarishlar, turli bozorlarda uy -joy qiymatining oshishi bilan birga, sizning stavkangizni yoki oylik to'lovlaringizni pasaytirishga imkon beradi.
Ammo buni yolg'iz qilish shart emas! PennyMac kredit bo'yicha mutaxassislari har doim sizning savollaringizga javob berishga va muvaffaqiyatli qayta moliyalashtirish yo'lida sizga yordam berishga tayyor.
Qayta moliyalashtirish stavkasi va muddati
A ni qayta moliyalashtirish foiz stavkasi va muddati, siz odatda past foizli yangi ipoteka krediti olasiz, shuningdek, to'lov muddati ham qisqaroq bo'ladi (30 yil 15 yillik muddatga o'zgartirilgan).
Yaqinda past foiz stavkalari bilan 30 yillik ipotekani 15 yillik ipotekaga qayta moliyalashtirish sizning dastlabki kreditingizga o'xshash oylik to'lovlar bilan yakunlanishi mumkin. Bu 15 yillik ipoteka to'lovlari odatda 30 yillik kreditlardan yuqori bo'lsa-da, siz yangi ipoteka kreditingiz uchun to'laydigan foizlarning pastligi bilan bog'liq.
'Ipoteka haqidagi haqiqat' da aytilishicha, hozirgi ipoteka stavkasini qayta moliyalashtirish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, o'z nuqsoningizni topganingizga ishonch hosil qilish kerak. Bu, asosan, qayta moliyalashtirish xarajatlari eng past oylik ipoteka to'lovi orqali qoplanganda.[1].
Naqd pul olish bilan qayta moliyalashtirish
Naqd pulni qayta moliyalashtirishda siz uyingizning hozirgi qiymatining 80 foizigacha naqd pul bilan qayta moliyalashtirishingiz mumkin. Shuning uchun ham bu pulni qayta moliyalashtirish deb ataladi. Aytaylik, sizning uyingiz 100 ming dollarga baholanadi va sizning qarzingiz bo'yicha 60 ming dollar qarzdasiz. Sizning bankingiz yoki kreditoringiz sizga malakali qarz oluvchi sifatida 20000 dollar naqd pul berib, yangi ipotekangizni 80.000 dollar qilib berishi mumkin.
Naqd pulni qayta moliyalashtirishda siz har doim ham qayta moliyalashtirish orqali pulni tejamaysiz, lekin siz kerakli naqd pulni past foizli kredit shaklini olasiz. Naqd pulni qaytarib olishning sabablari, siz hovlidagi nafaqangiz uchun yangi hovuz qazishni yoki orzusida ta'tilga chiqishni xohlashingiz mumkin.
Bilingki, ipoteka krediti garov miqdorini oshiradi[2]. Bu katta va / yoki uzoq muddatli to'lovlarni anglatishi mumkin. Shuni yodda tutingki, bu bepul pul emas va siz uni qarz beruvchingizga qaytarishingiz kerak.
Ipotekani qayta moliyalashtirish to'g'risida qaror qabul qilish oson emas. Qayta moliyalashtirish xarajatlarini va evaziga tejashni ko'rib chiqing. Moliyaviy rejalashtiruvchi bilan gaplashing, agar siz qayta moliyalashtirish kerakmi yoki yo'qmi, siz uchun mavjud bo'lgan boshqa variantlar bilan.
Tarkibi
- Qayta moliyalash nima?
- Uyni qayta moliyalashtirishning afzalliklari
- Kreditni qayta moliyalashtirish xavfi
- Qayta moliyalash bo'yicha savollar
- Agar men o'z uyimda yana bir necha yil yashashni rejalashtirsam, qayta moliyalashtirishim kerakmi?
- Qayta moliyalashtirish kredit balimga qanday ta'sir qiladi?
- Kredit bo'yicha qolgan qoldiq nima?
- Menga moslashuvchanlik yoki qat'iy to'lov jadvali kerakmi?
- Qayta moliyalash FHA, VA, Jumbo yoki USDA kreditlari uchun mavjudmi?
- Endi qayta moliyalashtirish uchun to'g'ri vaqtmi?
- Qayta moliyalashtirish stavkasi va muddati
- Naqd pul olish bilan qayta moliyalashtirish
- Floridada birinchi marta uy sotib oluvchilarga yordam
- Uy sotib olish uchun qanday hujjatlar kerak ...
- Uy sotib olish uchun menga qancha kredit kerak?
- Qo'shma Shtatlarda mobil uy sotib olish uchun talablar
- Qo'shma Shtatlarda uy sotib olish uchun talablar - qo'llanma
- Uy sotib olish hisoblagichini taklif qilish misoli